SES · Première · Regards croisés
Comment l’assurance et la protection sociale gèrent-elles les risques ?
Partager le coût des risques.
En bref
Un risque est un événement incertain aux conséquences dommageables.
Un risque est un événement incertain aux conséquences dommageables. Les sociétés développées l'affrontent par la mutualisation.
Les risques et leur partage
Maladie, accident, chômage, vieillesse, dépendance : la mutualisation consiste à partager le coût entre un grand nombre, pour qu'aucun ne le supporte seul.
Deux logiques de protection
| La logique | Son principe | Son financement | Un exemple français |
|---|---|---|---|
| Assurance (bismarckienne) | On cotise, on est couvert à proportion | Cotisations sociales | Retraites, assurance chômage |
| Assistance (beveridgienne) | Prestation sous condition de ressources | Impôt | RSA |
Le système français est hybride : construit en 1945 sur une base assurantielle, il s'est élargi à mesure que la CSG a pris la place des cotisations.
Les acteurs
La protection sociale n'est pas seulement publique. Elle mêle :
- la Sécurité sociale ;
- les mutuelles et les assurances privées ;
- les associations ;
- la famille, qui reste pour la dépendance et la garde des enfants un producteur majeur de protection.
Les limites
| La limite | Ce qu'elle décrit | La réponse |
|---|---|---|
| Aléa moral | Être couvert peut réduire la prudence ou l'effort | Franchises, délais de carence, dégressivité |
| Sélection adverse | Dans une assurance facultative, les bons risques partent, la prime monte | Obligation d'affiliation |
| Coût | Environ un tiers du PIB français | Question du financement dans une population vieillissante |
Prélèvements et prestations réduisent fortement les inégalités : l'écart entre les revenus des 10 % les plus aisés et des 10 % les plus modestes est près de deux fois plus faible après redistribution qu'avant.
Teste-toi
6 questions pour vérifier
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1.Qu’est-ce que la mutualisation d’un risque ?
2.Quelle logique verse une prestation sous condition de ressources, financée par l’impôt ?
3.Le système français de protection sociale relève d’une seule logique.
4.Qu’est-ce que l’aléa moral en assurance ?
5.Pourquoi rendre l’affiliation obligatoire limite-t-il la sélection adverse ?
6.La famille ne joue plus aucun rôle dans la protection contre les risques.
0 / 6 questions
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La fiche de révision, sur une page
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